למה ואיך לעקוב אחרי השווי הנקי שלכם?

בעולם העסקים, יש שני דוחות חשובים במיוחד להבנת מצבה הפיננסי של חברה: "שווי נקי" ו"תזרים מזומנים", גם בחיים הפרטיים שלנו נוכל להפיק תועלת רבה משימוש בשני הכלים האלו. בפוסט הקודם הסברתי על תזרים מוזמנים ואילו בפוסט זה נדבר על מה זה שווי נקי, למה הוא משמש אותנו. בנוסף, תוכלו להוריד מכאן, בחינם, קובץ שיצרתי למעקב אחר שווי נקי. בסוף הפוסט אציג שיטה קלה וזריזה שתגרום לתהליך להיות קצר, יעיל ואפילו נחמד, לפחות לחובבי הז'אנר. 

מה זה שווי נקי?

לפני שנסביר, הערה סמנטית חשובה: המונח שווי נקי מגיע מעולמות העסקים ונועד במקור לבצע הערכת שווי של חברה או עסק. כאשר אנחנו משאילים אותו לעולמות הפרטיים, זה נשמע כאילו אנחנו מנסים להעריך, כביכול, שווי של אנשים. בניגוד לחברות, ערכם של בני אדם אינו נמדד בכסף. לכן, על אף שנשתמש כאן במונח הזה לתיאור אנשים, הכוונה היא להערכת השווי של הנכסים הפיננסים שלכם ולא, חלילה, השווי שלכם כבני אדם. 

בניגוד לתזרים מזומנים המציג לכם את ההתנהלות החודשית הנוכחית שלכם, שווי נקי הוא בעצם תמונת מצב המשקפת את מצבכם הפיננסי הנוכחי כתוצאה מכלל הפעילות הפיננסית שלכם (ולפעמים של הדורות הקודמים לכם) בעבר, תוך שהוא מאפשר גם לצפות, במידה מסוימת, מה יהיה מצבכם הפיננסי בנקודות זמן עתידיות. בפשטות, שווי נקי הוא סכום כל הנכסים שלכם, פחות כל ההתחייבויות שלכם. 

מהם נכסים והתחייבויות?

בדומה לעולם העסקי, גם בהערכת שווי פרטית ישנן מתודות שונות ופרשנויות מגוונות לגבי מה אמור להיכלל בעמודות הנכסים וההתחייבויות שלכם. למזלנו, לא מדובר בדיווח רשמי שצריך לעבור ביקורת על ידי רואה חשבון והוא נועד לעיניכם בלבד. ככזה, הוא אמור לשרת אתכם ואת המטרות שלכם וזה ממש בסדר אם תחליטו להכליל או להוציא מהדו"ח מה שאינו משרת את המטרה שלכם. 

נכסים הם כל הרכוש, המוחשי ושאינו מוחשי, שיש לנו ושעשוי לייצר לנו הכנסה או להגדיל את השווי שלו בעת המכירה. נכסים כוללים נדל"ן, ניירות ערך כמו מניות ואגרות חוב, קרנות השתלמות, קופות גמל, מטבעות קריפטו, פיקדונות ומזומנים. גם קרנות פנסיה ודירת מגורים נחשבות נכסים, אך יש שמעדיפים להחריגן כאשר מבצעים חישוב שווי לצורך פרישה לפני גיל הפנסיה. באופן אישי אני מכליל את שתיהן, אך הן נמצאות בעמודות נפרדות המאפשרות לי לחשב את השווי שיש לי למקרה ואחליט לפרוש מוקדם. מאידך, איני מתייחס כלל לערך הרכב שברשותי, למרות שיש היגיון להכניסו לרשימה, תוך התייחסות לכך שערכו יורד עם הזמן. 

במונח התחייבויות אנחנו מתייחסים לכל החובות שלכם - משכנתאות והלוואות, כולל חיובי אשראי עתידיים. המהדרין, יכניסו לצד ההתחייבויות את הערכת המיסים העתידיים שהם אמורים לשלם בגין מכירת הנכסים הנוכחיים שלהם, דוגמת מס שבח על מכירת נדל"ן או מס רווחי הון על מכירת ניירות ערך. 

איך השווי הנקי שלי עוזר לי?

בניגוד לעולם העסקי, בו לשווי הנקי יש משמעות לבחינת השקעה בחברה ורלוונטית מאד במיזוגים ורכישות, בחיים הפרטיים לשווי נקי אין משמעות יומיומית. הוא משמש אותנו ככלי עזר תומך לקבלת החלטות, הוא מסייע בקביעת מטרות ותכנון דרכים להשגתן, וגם לבקרה וקריאת כיוון. אם תתחילו תהליך ליווי עם יועץ כלכלי, כפי שתוכלו לעשות איתנו ב"לאמה - ייעוץ כלכלי", הוא בוודאי יבקש לעשות זאת איתכם כשלב ראשון. תדירות המעקב אחר השווי הנקי לא צריכה להיות תכופה מדי, אפשר בהחלט להסתפק בפעם בכמה חודשים, ואפילו פעם בשנה תספיק. באופן אישי אני מבצע זאת אחת לחודש, מכיוון שזה משתלב לי היטב באופן ההתנהלות הכללית שלי והעניין כולו לוקח לי דקות ספורות. 

אז למה ואיך לעקוב אחרי השווי הנקי שלכם?

1. תמונת רחבה בפעם הראשונה שבה תבצעו הערכת שווי נקי, תאלצו את עצמכם לאתר את כל הנכסים שלכם. אם אתם בתחילת דרככם הפיננסית, יש מצב שאתם מגחכים עכשיו, בעודכם מונים בראשכם את רשימת נכסיכם הקצרצרה. אבל ייתכן שאם תבצעו זאת באופן מסודר, תופתעו לגלות שיש על שמכם קופת גמל שסבתא פתחה עבורכם כשנולדתם או אולי קרן פנסיה ממעסיק קודם שלא זכרתם את קיומה. אם כבר צברתם קילומטרז' כלשהו בשוק העבודה או בעולם הפיננסי, סביר שיש לכם מספר נכסים המפוזרים במספר מקומות וזאת הזדמנות לאסוף את כל הנכסים שברשותכם לקובץ אחד בהיר ונגיש. באותה ההזדמנות, תבצעו סדר בכל ההתחייבויות שלכם, כלומר תשקפו לעצמכם באופן ברור את כל ההלוואות והחובות שלקחתם ונותרו להחזיר. בסיום התהליך תקבלו מספר אחד, חיובי או שלילי, אשר ישקף שווי הנכסים הנוכחי שלכם. התמונה הפיננסית בסיום התהליך עשויה להיות נעימה מאד, ואולי ממש לא נעימה, אבל בכל מקרה היא תהיה ברורה. מכאן היכולת שלכם לקבוע מטרות ולקבל החלטות תהיה טובה יותר. 
   

2. תכנון מטרות כפי שבמסע קשה מאד לתכנן את הדרך מבלי לדעת איפה אתם נמצאים על המפה, כך במסענו הפיננסי, השלב הראשון הוא להבין איפה אנחנו נמצאים עכשיו. אחרי שביצעתם הערכת שווי נקי, יחד עם הבנת תזרים המזומנים שלכם, היכולת שלכם לקבוע מטרות ריאליות הופכת להיות הרבה יותר רלוונטית. אם השווי הנקי שלכם שלילי, אז היעד הראשון שלכם יהיה, ככל הנראה, מעבר לשווי מאוזן או חיובי, לפני שתשימו יעד שאפתני אחר. אם אתם נמצאים בנקודה קצת יותר מתקדמת במסע, והשווי שלכם חיובי, ייתכן שהגיע הזמן להציב מטרות ריאליות להגדלת השווי.
   

3. קריאת כיוון נמשיך עם האנלוגיה למפה. גם במסע הפיננסי, אנחנו רוצים לבדוק מדי פעם על המפה שאנחנו על המסלול והאם אנחנו מתקרבים או מתרחקים מהיעדים שלנו. בחינה תקופתית של השווי הנקי שלנו תבהיר לנו האם השווי הנקי שלנו צמח או שמא הצטמצם. לאורך השנים יהיו תקופות שבהן השווי הנקי שלנו ייקטן, אבל עם המגמה ארוכת הטווח שלנו לא מראה גדילה אלא צמצום או דריכה במקום, זה סימן שמשהו השתבש בתוכנית או בביצוע שלנו ואנחנו צריכים לבצע חישוב מסלול מחדש. 
   

4. מעקב שוטף אחר כלל הנכסים שלכם, כולל המנוהלים יתרון נוסף של ביצוע מעקב שווי נקי באופן קבוע אחת לתקופה, טמון בעצם החזרתיות ויצירת ההרגל להיות במעקב שגרתי. ביצוע מעקב בצורה טובה מחייב אותנו לבחון מדי פעם את כל אותם נכסים המנוהלים על ידי גורמים חיצונים לנו: קרנות הפנסיה, השתלמות, קופות גמל וכד'. זאת ההזדמנות לבדוק שכל הכספים שהפקדנו או הופקדו על ידי המעסיק אכן הופקדו ושויכו באופן תקין, לבדוק שדמי הניהול שלנו שאנחנו משלמים לא עלו בטעות, ואולי גם לבחון אם הגיע הזמן להתמקח ולהפחית אותם. ביצוע בקרה שגרתית תופס את הבעיות, אם ישנן, כשהן קטנות ולא כאשר המצב כבר סבוך לטיפול. 
   

5. טפיחה עצמית על השכם יתרון אחרון, שרבים נוטים לזלזל בו, אך בעיני יש לו חשיבות, הוא ההנאה הקטנה בלראות את השווי הנקי שלכם צומח. התנהלות פיננסית חכמה ויעילה היא לא תמיד קלה, ובשלבים מסוימים דורשת ויתורים, אך לאורך זמן היא משתלמת ומביאה להישגים, כשלא כולם נראים לעין. כאשר אנחנו עוקבים אחר השווי הנקי שלנו אנחנו יכולים ממש לראות מולנו את ההתקדמות בתהליך. אמנם התהליך חשוב מהתוצאה, אבל לפעמים נחמד לעבור יעד, ולחגוג אותו, למשל, הגעה לשווי נקי עגול כמו 10,000, 100,000, 1,000,000 או 10,000,000. 

איך לעשות את זה בפועל?

שווי נקי הוא פשוט יחסית. אתם בסך הכל צריכים כלי שיסכום לכם את כל הנכסים בצד אחד ואת כל ההתחייבויות בצד השני ואז לבצע פעולת חיסור פשוטה. אם אתם רוצים, אתם מוזמנים להוריד כאן, בחינם, קובץ גוגל שיטס פשוט ונוח לתפעול שבניתי. תמצאו שהוא די אינטואיטיבי וקל לשימוש. הפעם הראשונה שבה תבצעו את התהליך עשויה להיות ארוכה ומומלץ להקדיש לה זמן. אבל לאחר מכן תוכלו לבצע את התהליך במהירות. אם תכינו לעצמכם קפה לפני כן, יכול להיות שתסיימו את הכל עוד לפני שתסיימו לשתות את הקפה. 

בפעם הראשונה, תצטרכו לאסוף את כל הנכסים וההתחייבויות שלכם ואת כל המקומות בהם תוכלו למצוא את הערך הנוכחי שלהם: חשבון הבנק שלכם, חשבון ההשקעות שלכם בבנק או בבית ההשקעות, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, אתר חברות האשראי של כל הכרטיסים שברשותכם, אתרי הבנקים וגורמי האשראי השונים מהם לקחתם משכנתא או הלוואות אחרות. חלק גדול מהמידע תוכלו למצוא באמצעות הפקה של "דוח מסלקה", באתר של המסלקה הפנסיונית, גוף המפוקח על ידי משרד האוצר המרכז את כל המוצרים בחברות הביטוח והגופים הפנסיונים (כולל קופ"ג וקרנות השתלמות). לצורך הפקת הדו"ח יש לבצע רישום ולשלם עלות סמלית של כ-10 שקלים (נכון ל-2023) והיא בהחלט תחסוך לכם זמן רב. יתכן גם שתגלו באמצעותה כספים שלא ידעתם שיש לכם. אפשרות נוספת היא לפנות לאתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שם תוכלו לקבל, ללא עלות, דו"ח המרכז את כל הגופים שמנהלים עבורכם כספים, אך ללא הסכומים. 

לאחר שאספתם בפעם הראשונה את כל הנכסים וההתחייבויות והגדרתם אותם בקובץ, תוכלו לאסוף למקום אחד, באמצעות תוסף לגוגל כרום בשם oneTab, את כל האתרים של כל הגופים (בנק, קרן השתלמות וכו') שאתם רוצים לאסוף מהם את הנתונים לפעמים הבאות. לחיצה על כפתור אחד תפתח לכם את כולם בלשוניות שונות וכל מה שנותר לכם הוא להיכנס לאיזור האישי בכל אחד ואחד מהם ולהעתיק לקובץ את הנתונים. רובם מאפשרים התחברות באמצעות מספר טלפון והודעת SMS כך שהתהליך יהיה מהיר מאד. בפעם השלישית או הרביעית שתעשו את זה, תגלו שהתהליך אורך ממש דקות ספורות.